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而现今，我们需要自我控制，但大多数人恰恰做不到。我们一般都倾向于吃得太多、锻炼太少，而且随意地铺张浪费。要想杜绝这种情况，我们需要“连蒙带骗”地强迫自己去做正确的事情。
例如，要强迫自己储蓄，我们可以签订一份雇主提供的401（k）计划，这样就能将资金直接从我们的薪水中扣除，从而杜绝将这笔钱开销出去的机会。同样，我们可以签订共同基金的自动定投计划，每月自动从银行账户中划出定额资金，直接投资于我们选定的基金。这同样能强制我们储蓄。为进一步累积储蓄，我们可以将抵押贷款的还款额度追加到整数，比如说1 423美元的还款额可以提高到1 500美元，这样我们就能更快地偿清贷款。反正我们每个月都要偿还贷款，因此，这种方式很容易被接受。抵押贷款公司也乐意为我们设置这种自动还款方式，从而强制我们每个月多还款。
为了更多地储蓄，我们可以给自己制定出很多稀奇古怪的规则，例如坚持将所有的退税、年终奖金、加班费、保险赔付款和兼职收入等计入储蓄。同时，为了确保不会动用自己的储蓄，我们可以采用“心理账户法”，只允许自己从专门的收入账户中进行支出来消费，而把储蓄账户、股票账户、基金账户和退休账户全部列为开支“禁地”。
我们还应该注意避免出现虚假储蓄的情况，比如每个月积累很可观的一笔储蓄，但同时又在不断刷卡，借款消费。背负信用卡债务，并为之支付通常比较高的费用，这种做法被列为最愚蠢的理财错误之一。
放弃预算
谈及以上所有内容时，我没在任何地方提到“编制预算”这可怕的字眼。预算的概念经常为金融专家们所喜爱，但每当我问人们是否进行预算时，答案几乎总是“不”。对多数人而言，预算起不到任何作用。做预算一般是指通过分析我们的月度开销，找出可节省花费的地方，从而限制自身消费，以达到月底留下更多积蓄的目的。
问题是，每到月底时，我们经常会发现自己没留下可以储蓄的资金。一直以来，我们通常经不起诱惑，消费时很冲动，严重超支，落得最后成为“月光族”，到月底时总对自己的败家子行为后悔不已。所有这一切表明，编制预算通常容易变成一件令人不悦和沮丧的事。我们实际消费的总要比原来打算的多，从而留给我们无限的悔恨。
这就是为什么我们总是容易忘记预算，仍然习惯于在薪水到手之后马上将其花光。有一种古老的“自我享受优先”策略：我们可以马上从收入中提取10％~15％进行储蓄，然后迫使自己靠剩下的收入维持生活。我们清楚自己已经进行了储蓄，那意味着对于剩下的收入，我们可以完全按自己的意愿自由开销，这样就不必为那些愚蠢的预算大惊小怪，也不用为自己没有留下任何可以储蓄的钱而悔恨了。还打算编制预算吗？算了吧。
生存智慧
★ 如果你想让储蓄增长得更快，那你不用挖空心思去寻找那些所谓的超额投资回报，相反，你只需要花更多心思在储蓄上即可。
★ 你可以通过签订雇主的401（k）计划和设定共同基金自动定投来强迫自己储蓄。
★ 要养成将退税、年终奖、加班费和你获取的任何其他额外收入通通纳为储蓄的习惯。
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神奇的投资复利（1）
一切从今天开始。
别搞错了，要让我们努力储蓄并不是件容易的事，退休看起来还很早，我们需要积累的储蓄总额似乎太大了，控制自身消费行为需要一番挣扎。
更糟的是，我们早年的储蓄可能少得可怜。我们在年轻的时候，收入微薄，也不能从投资中获取多少收益。然而，资产增长的关键动力正是日积月累得来的原始资金。因此，如果能撑过早年那些艰苦岁月，并积累到一定的财富，我们就会获得巨大的回报，此后便能体会到早年开始储蓄的诸多好处。
提前支付
这有什么好处？显而易见：我们越早开始储蓄，为实现储蓄目标每月需积蓄的金额就越小，并且从金融市场中获取的收益就越多。为了更好地理解从早年开始储蓄的重要性，请仔细看表5–1。如果你的目标是在65岁之前积累到100万美元财富，并从45岁开始储蓄的话，你每个月需要积攒的资金多达2 423美元。但如果你从25岁就开始储蓄，那么你每月需要的储蓄总额将下降大约3/4，仅仅是653美元。假定这些储蓄每年有固定的5％的年收益（这看起来似乎偏低），而且我们同样假定没有通货通胀。
表5–1？想成为百万富翁吗？
你越早开始储蓄，达到你的储蓄目标就越容易。假定市场年平均回报率为5％，下表列出了要在65岁时累积100万美元，从不同年龄开始储蓄，每月需储蓄的金额。
开始储蓄时的年龄 25 30 35 40 45 50 55
每月需要的储蓄额（美元） 653 877 1 187 1 672 2 423 3 726 6 413
在这里发挥重要作用的是投资复利，如同“复利的魔力”这样的说法，复利通常被描述得颇具神奇色彩。复利确实是神奇的，假设你投资100美元，每年赚取5％的收益，一年之后你将拥有105美元，5年后为128美元，10年后为163美元，15年后达到208美元，25年后为339美元，而50年后能达到1 147美元。在每一年里，无形当中，你不仅从原始投资本金中获取收益，而且还从以前年度的收益中获利，因为这部分资金会被再次投到你的投资组合中去。
再加上每月定投的储蓄，这个数据就更令人欣喜万分了。我们假定你每月储蓄100美元，年收益为5％。一年后你将拥有1 233美元，5年后达到6 829美元，10年后为15 593美元，15年后为26 840美元，25年后为59 799美元，50年后你将拥有267 977美元。如同数据显示的，在艰难的前几年里，你不能享受复利带来的好处，那时你的储蓄额太少。例如，5年后你的资产价值为6 829美元，比你6 000美元的投资本金（通过每月定存100美元而实际拥有的储蓄金额）仅仅多了829美元。
但是如果你继续坚持，你一定会达到积累的一个临界点，那时你的年投资收益开始超过你每年储蓄的总额。在上面举的例子当中，你每月的100美元在15年后换来26 840美元。如果这
26 840美元在第2年赚得5％的收益，你将获得的投资收益为
1 342美元，超过了你按计划需投入的1 200美元。因此，你的储蓄和投资收益携手为你的投资组合价值增长提供动力，推动你的资产全速增长。
再扩展一下，如果投资市场人气高涨的话，情况会更令人欢欣鼓舞。不久的将来，你的投资收益很快就能超过你每年的储蓄额。但所有这一切都是假定你从刚刚工作的头10年左右就开始储蓄，如此你才能在职业生涯中更早地达到储蓄临界点。相比之下，如果你从40多岁才开始为退休而储蓄，你就不能从金融市场中获得如此多的益处—因此，为了实现你既定的退休储蓄目标，你不得不每月积攒大量资金。
神奇的投资复利（2）
延迟退休
如果你开始为退休而储蓄的行动有点晚，使得每月需积累的储蓄看起来太多了，该怎么办呢？你可以转而好好利用整个职业生涯的后半部分，推迟几年退休。那将使你获得更多的时间去储蓄，并有更多的时间从投资中获益。
同时，这也会缩短你的退休期。这意味着当你退出工作岗位时，你可以更尽情享用你的退休积蓄。如果你买了终身支付的即期固定年金①，那你每月可以领取更多的收入。除此之外，假如推延退休时间，你还可能推迟申领社保金，这也会增加你退休后每月的收入。
讨厌在工作岗位上再多干几年的主意吗？不如考虑做份兼职工作吧。在月收入减少的时候，你也许不能保证每月定额的储蓄，这时你可以通过兼职工作，来杜绝出现靠储蓄填补收入空白的情况。到那时，你的投资组合才有更多时间去获取额外的收益。
良性循环
如果你从20多岁就开始储蓄，并很快积累到相当数额的财富，那你就可以享受更长久的投资收益了，这同时还能减少你的生活成本。毕竟，如果有一定的储蓄，你可以放心地提高你的健康险、房屋险和汽车险的免赔额，也可以在发生意外伤病后有资金坚持更长的时间，直到从残疾险和长期医疗保险中获得理赔。如果你储备了足够的钱，这样你意�