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银行贷款了60万30年。
然后按照利率，他们可能最终30年计算下来要还给银行总额140万！现在可能他们还了10万圆之后，这家人没了经济来源了，银行把房子收走了，交给法院拍卖了。拍卖的时候，这当初80万的房子已经涨到了100万了，可能拍出去也就是80万的价格。按照表面数字来看，银行只拿到了80万啊，不如按照贷款合同拿到最终140万的多啊！看数字是没错，可是别忘了时间啊！按照时间来说，银行“投资”出去60万，要经过30年的时间才能拿到140万，也就是30年赚80万！这80万就是133％的利润，平均到30年，80万利润平均到30年，这一年还赚不到3万好么！但是如果把房子拍卖了呢？虽然卖的总价不如140万多，但是却快速的回笼了资金啊！银行可能用了5年时间，就把60万收了回来不说，还赚了20万！而这20万还是5年里面赚回来的，一年赚4万啊！这样以来，银行怎么会不愿意干这事儿呢？
但是次贷危机爆发了之后，这一套就全不行了！本来这家人就是在房价最高点的时候买了80万的房子，借贷了60万，结果房价开始跌了，这家人也没有了收入了，等银行把房子收回来之后，结果发现之前市价80万的房子，现在只有60万了！再卖掉的话，因为大家房子都是在降价，消费者都会观望的啊——人类从来都是追涨，不会追跌的！人类看到想买的东西价格一直涨，就怕晚买了就亏了，就会马上买！结果大家抢着买的结果就是价格可以进一步上升！但是一看到东西跌价了，就想着自己买的快了就亏了，就想看看到底能跌到什么价格才是底，结果大家都不出手卖，价格更要跌啊！
于是这市价已经60万的房子，你开50万是没人买的，甚至开价到40万都不一定有人买——人家会想要是等半年，搞不好市价都变成了40万了呢？这样没人出手买，这房子不就砸在银行手里了么？房子这东西又不能吃又不能穿，暂时也部能换钱，换了钱了也是亏，这不就变成了银行烂账了么？而且最关键的还在于，这种不良贷款也就是次级贷款爆炸了之后，又会进一步促进房价下跌，然后本来工作很稳定的人，那都不一定愿意继续付贷款了——同样一个例子，一个公务员贷款了60万，一共80万元买了一套房子，这贷款要还30年140万，结果特么的他发现没几年时间，房价已经跌到了40万了！
这房子他要是自己住也就算了，那是没办法，可是如果他是买来投资的呢？他掰着指头一算，我去，这房价就算稳定在了40万，我特么的卖出去也就是40万，结果房贷我要还30年一共140万，里外里他亏了一百多万啊！他吃饱了撑的要给银行打工啊？他要是不还贷款，让银行把房子收走，他还止损了不是？就只亏了那么几十万不是？亏几十万和亏一百多万怎么选？所以次贷危机要是闹到了最后，那真是连优质贷款资源都会崩溃！
那这么一种不良贷款资源怎么出售？出售了之后银行都回不来本的贷款资源，别人接手了就能赚钱了？还真能！比如说这花旗银行吧，他们历史上08年初会出售450亿美元的房屋抵押贷款。这450亿里面是有很多烂账，450亿这数字本身也是一个“应收账务额度”，但是花旗银行用比如100亿美元价格卖掉了这450亿的烂账呢？比如说贾鸿渐他们花了100亿买下来了这堆烂账呢？花旗瞬间回血100亿，虽然比本来应该收的钱少了，但是起码现在回血了啊，总比不停失血好啊！而对贾鸿渐来说，他怎么用这些烂账赚钱？难道他要组建黑社会组织逼着那些还不上钱的人硬还钱？
非也，他也可以直接就要这些房产啊！这些房产现在只有100亿，虽然可能跟市价比起来还稍微价格高点，但是这是打包出售的，是大批量的！甚至有可能有一片小区都纷纷违约了……那么把这些房子攥在手里，等着几年以后房地产复苏怎么样？甚至把房子都推平，然后直接建高楼大厦怎么样？直接建各种购物中心什么的怎么样？（。）
第三千九百七七章 19美元（）
说实在的，贾鸿渐越熟悉美国，越研究美国，就越觉得美国就是一帮子赌徒控制的国家！为什么这么说？除了各种稀奇古怪的金融产品，包括一些可以说是赌场一样完全对赌拼人品的金融产品之外，美国这边很多金融工具那就是刺激人的贪欲！世道好的时候没事儿，但是世道不好了，那真是大家一起完蛋的节奏！为什么这么说？因为美国这边办了房屋抵押贷款之后，还是可以来一个房屋二次抵押贷款的！什么叫二次抵押？这不是说把一个房子抵押给两个银行，而是说一家人80万元买了一套房子，抵押房子贷款了60万，然后过了5年比如，房子涨价到了120万了。在中国2012年的时候，是不可以把已经涨价了的抵押的房产再拿给贷款银行重新估值的！但是在美国可以！
这意味着什么？意味着不是已经有了60万贷款了么？可是60万贷款是当年80万房价时候抵押拿到的贷款，如今涨到了120万，去银行申请重新估值，银行按照市价一算，喝！都120万了？那就允许按照120万的房价来再给现金贷款！比如说现在这家人申请了二次抵押，或者说是“抵押贷款再融资”，这么一个80万的房子当初最多只能贷款64万比如，然后银行给了这家人60万，然后现在120万了，可以贷款96万，再融资之后，美国的银行就会给这家人补上36万的差额！然后有了这36万的现金差额，那就能干很多事儿了！比如说用来当首付再买套房子？
没错，哪怕这家人5年里面没有攒下来什么钱，甚至只能拿房屋的抵押贷款再融资凑第二套房屋的首付款，但是第二套房屋首付交了之后。签订了合同之后，是不是第二套房屋也能拿去抵押？所以实际上这家人就是完全用两套房子抵押的钱，买了两套房子！换句话说。他们加从头到尾，自己只出了20万。但是买了两套房子，当然结果就是背了两套房子的抵押贷款！这两套房子的抵押贷款每个月还款额可能是不少的！但是美国这边奇葩就奇葩在于，对于一些信用很好的客户，他们有多种贷款利率组合可以选择——比如说前10年低利率，后20年高利率！
那么对于这家人来说，如果第一套房子和第二套房子，他们都选择了前低后高的利率组合的话。到了第五年他们把抵押的第一套房子重新估值，弄来了30多万。当首付买了第二套房子。而这么一个时候，第一套房子和第二套房子给他们的还贷压力是不大的，然后到了第10年，这第一套房子的优惠利率时间快到了，第一套房子已经涨到了150万了，他们再把这房子一卖，入手150万美元，假设乱七八糟算上，最后要还银行110万美元，那他们最后还赚了40万呢！然后手里还有一套利率还有5年时间比较低的第二套房子呢！而手里的四十万分成两个二十万。那搞不好又能买两套小点的房子炒了！这种名目繁多的什么再融资啊，什么二次贷款啊，那不就是银行各种拼命借钱出去么。不就是借钱给老百姓，让老百姓多投资多炒房么？而万一房价跌的狠了，不管是这炒房的还是银行，都要悲剧！
而银行肯定尽量不会让自己悲剧，所以在房价开始下跌的时候，他们知道危险了，就会收缩银根，比如说提高贷款利率，让贷款者每个月还更多的钱！这样才能让银行回收更多的钱。避免万一损失过多啊！但是这样以来又会导致本身信用优良的人资金压力过大！而且别忘了美国人很少储蓄的！白人家庭可能就只有一个月工资的储蓄而已！这特么的突然增加了还款额之后，工资多的可能就是日子过的紧巴巴了而已。工资不是那么多的或者炒房子比较多的，瞬间就还不起贷款也是可能的——美国那边什么医保之类的都是要买商业保险的啊。各种衣食住行也是要钱的啊！
于是，在到了2007年9月份的时候，据美国抵押银行家协会透露，全美近4％的优质抵押贷款逾期未付，或被取消了赎回权！这是该协会以来最高的比例。各种优质还是不优质的抵押贷款加在一起，拖欠率和取消赎回权的总比例是7。3％，为该协会1979年开始跟踪这一数据以来的最高水平！看到没有，到了2007年9月份的时候，已经有4％的优质贷款、优良信用的人员已经开始还不上贷款了！
贾鸿渐抱着叶静，接下来的一段时间里面那就是一边关注着美国次贷危机发酵出来的好戏，